縱觀我國保險業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國保險市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

      第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保 險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場 份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%，人保占去了產(chǎn)險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說，中國保 險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特 點之一。

      第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費收入一般占當年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達國家而論，年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在 世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業(yè)務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左 右。當然，我們要達到西方發(fā)達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來說，我們的經(jīng)濟還不發(fā)達，人均收入水平較低，但同時又說明在建 立完善的市場經(jīng)濟體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

      第三，中國保險市場結構分布不均衡。從目前中國保險公司機構的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)和城市，這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。這 種分布上的不均衡，對中國保險業(yè)的長期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險公司總數(shù)的56.7%，但它們100%分布在沿海 與發(fā)達城市，又沒有遍布的分支機構，所以其市場份額僅占0.69%。

      第四，中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結構簡單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結構雷同和保險責任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國 保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30%，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是毛鳳鱗 角。這都表明了當前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

      第五，保險市場還未形成完整體系。目前中國保險市場相對來說兩頭大中間小，即保險主體與保險市場發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準的專業(yè)保險代理公司僅9家、經(jīng)紀公司3家。

      第六，再保險市場發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強。十幾年來，我國重視直接保險市場的建設，忽略了對再保險市場的培育，導致國內(nèi)保險人所承擔的風險不能得到妥善處理，分保計劃安排不當經(jīng)常造成損失;同業(yè)間信任不足，再保險行為不規(guī)范，外幣保險業(yè)務過份地依賴國外再 保險市場。與此同時，我國對保險監(jiān)管沒有得到應有的重視，保險監(jiān)管機關建設和監(jiān)管力度與保險業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動的監(jiān)管狀 態(tài)，監(jiān)管工作的科學性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對于關系到保險行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負債質(zhì)量、再保險安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設 方面，還缺乏嚴密、完善的成套法律法規(guī)。

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