(一)銀行代理保險概述

1.銀行代理保險的概念

      保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。

      保險代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

      商業(yè)銀行是中國保險市場上最重要的保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)之一。

      銀行和保險的合作，保險利用銀行渠道，銀行豐富自身產(chǎn)品。

2.銀行代理保險的范圍

      銀行主要代理的險種包括人身保險和財產(chǎn)保險。

      市場主流是人身保險中的分紅險、萬能險;

      財產(chǎn)險主要有房貸險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)險。

      根據(jù)《中華人民共和國保險法》，銀行從事保險代理業(yè)務(wù)，須與保險公司簽訂代理協(xié)議，下轄各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)開辦保險代理業(yè)務(wù)，必須“取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證”。(2016考點)

(二)銀行代理保險產(chǎn)品主要類型介紹

1.人身保險新型產(chǎn)品

      人身保險新型產(chǎn)品主要包括分紅險、萬能保險和投連險。

(1)分紅險

      保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險。

      紅利的來源是利率的波動和保險公司制定的預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用。

      與固定利率非分紅產(chǎn)品相比，分紅型產(chǎn)品僅增加了分紅功能。

      保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。

      方式有現(xiàn)金紅利和增額紅利。

(2)萬能險

      萬能保險是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險。具體定義為包含保險保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶的人身保險產(chǎn)品。

      按合同約定，保險公司在扣除一定費(fèi)用后，將保險費(fèi)轉(zhuǎn)入保單賬戶，并定期結(jié)算保單賬戶價值。保險公司按照合同約定定期從保單賬戶價值中扣除風(fēng)險保險費(fèi)等費(fèi)用。

      在投資收益方面，此類產(chǎn)品為保單賬戶價值提供最低收益保證。

      萬能保險保單可以收取的費(fèi)用包括初始費(fèi)用、風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用。根據(jù)產(chǎn)品的不同，上述費(fèi)用的收取也存在差異。

      保險公司為萬能保險設(shè)立單獨(dú)賬戶，提供一個最低保證利率，當(dāng)單獨(dú)賬戶的實際收益率低于最低保證利率時，萬能保險的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。

(3)投連險

      根據(jù)中國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，投連險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。

      投連險的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。

      投資賬戶劃分為等額單位，單位價值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場價值決定。

      投資風(fēng)險完全由投保人承擔(dān)，未來的投資收益具有一定的不確定性，有可能面臨虧損。

      投連險的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險保險費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等。

      2009年，保監(jiān)會在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險銷售管理的通知》中規(guī)定各保險公司自3月15日起不得在銀行儲蓄柜臺銷售投連險，而限制在理財中心和理財柜銷售。同時，在銀行銷售的新單躉交保費(fèi)限制在3萬元以上。

2.財產(chǎn)險

      (1)家庭財產(chǎn)險，普通消費(fèi)型家財保險、長效還本家財保險。

      (2)房貸險，個人抵押商品住房保險，包含對抵押商品住房本身的家庭財產(chǎn)保險，也包括對借款人本人的借款人意外險。

      后者的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進(jìn)行抵押，銀行憑著房屋抵押借款合同給予貸款。為了避免因業(yè)主發(fā)生意外而喪失還款能力，從而失去抵押給銀行的住房，業(yè)主向保險公司購買借款人意外險，將銀行作為保單第一受益人，保險金額不高于銀行抵押貸款余額，保險期間不長于抵押貸款期限。

      (3)企業(yè)財產(chǎn)保險，法人單位為其存放在固定地點的財產(chǎn)和物資購買的保險。

(三)銀行代理保險產(chǎn)品的風(fēng)險及法律約束

      1、長期性，退保損失很大。

      2、保險金額、類別等選擇是否適合,考慮生命周期的變化