個人理財?shù)娜松�不同階段的理財規(guī)劃

一、了解生命周期理論

    個人財務(wù)管理是貫穿個人整個生命周期的終身財務(wù)規(guī)劃，只有將個人未來必須面對的教育、職業(yè)發(fā)展、醫(yī)療、保險、購房、納稅、養(yǎng)老、遺產(chǎn)繼承等各方面的經(jīng)濟(jì)事項妥善安排，才能最終達(dá)到終身的財物安全和有品質(zhì)的生活。

    生命周期理論從個人（家庭）的生命周期整體出發(fā)來規(guī)劃理財，根據(jù)人生各階段的特征，讓人們結(jié)合實際情況設(shè)計理財方案，選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，以達(dá)到在整個人生過程中合理分配財富，實現(xiàn)人生效用最大化的目標(biāo)。生命周期理論是個人財務(wù)管理也是個人理財?shù)暮诵幕�礎(chǔ)理論之一。

    生命周期假說由經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗蘭科·莫迪利安尼、理查德·布倫伯格與艾伯特·安多共同創(chuàng)建。該理論創(chuàng)造性地將個人的儲蓄、消費行為和個人終身收入乃至整個生命周期聯(lián)系起來，明確人的消費與儲蓄決策應(yīng)充分考慮自己的現(xiàn)實財富、未來預(yù)期收入、未來預(yù)期支出等諸多因素，在相當(dāng)長的時間內(nèi)做好自己的消費和儲蓄計劃，可以避免在一生之中消費水平出現(xiàn)大的波動，以期獲得人生的最大總效用。

二、生命周期的三個階段

    莫迪利安尼認(rèn)為，理性的消費者要根據(jù)一生的收入來安排自己的消費與儲蓄，使一生的收入與消費相等，理性的消費者為了保持平穩(wěn)的消費水平，應(yīng)將一生之中可以得到的所有收入平攤到一生中去消費，以達(dá)到最大的效用。生命周期理論將人的一生分為青年時期、中年時期和老年時期三個階段。

    青年時期為積累階段，個人一般會有相對穩(wěn)定的收入來源，但收入水平較低，而收入的絕大部分將用于教育、置業(yè)、交通、婚姻等消費。處于積累階段的個人往往開始積累財富，但凈資產(chǎn)較少。

    中年時期為鞏固階段，個人收入隨著事業(yè)的發(fā)展逐步增加，其收入超過了消費支出，消費在收入中所占的比例降低。處于鞏固階段的個人開始償還青年時期的負(fù)債，鞏固與積累財富用于防老，凈資產(chǎn)大幅增加。

    老年時期為支付階段，個人退休后，收入下降，消費超出收入。處于支付階段的個人消費支出由社會養(yǎng)老保險和先前積累的財富來補償，凈資產(chǎn)不斷減少。

    由此可見，人生各階段的收入、支出情況各不相同，只有以長遠(yuǎn)的目光來安排自己的消費與儲蓄行為，做好理財規(guī)劃，才能未雨綢繆、掌握主動、規(guī)避風(fēng)險，達(dá)到財務(wù)自由。

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